周周・日本房仲
买房签约之后，仲介常会顺口问一句：「火灾保险要买哪一家？地震险要不要加？」很多客户这时候已经被贷款、契约、交屋的事塞满了，只想赶快选一个。但这份保险，会陪你住很多年，也是房贷通常会要求的一环。这篇用白话把它讲清楚，让你选的时候心里有底。
一、日本房子的保险，其实是两层
最基本的架构是：火灾保险是主约，地震保险只是附加。地震险没办法单独买，一定要附在火灾险上。
这一点很多人会搞混：一般火灾保险不赔地震造成的倒塌、火灾和海啸。想要这一块的保障，就只能另外加地震保险。
二、火灾保险在保什么？
火灾、雷击、爆炸、风灾、水灾、窃盗这些，多半都在范围内，实际内容依各家商品与你选的项目而定。房贷多数金融机关会要求加入火灾保险，所以这一笔其实是买房流程的一部分。
另外有两件事，先有个概念：这几年保险费一直在调涨（自然灾害变多，保险公司把费率往上调），而且保险期间最长只能签 5 年，所以续约时保费可能会变。买的时候不用被数字吓到，但要知道这是一笔会随时间调整的长期支出。
三、公寓跟户建，要保的范围不一样
公寓的外墙、走廊、电梯这些共用部分，通常是管委会统一投保，保费含在管理费里；你自己要保的是室内和家财。近年管委会的火灾保险保费也涨得不少，这也是管理费、修缮基金为什么愈来愈难压低的原因之一，这部分可以搭配修缮基金那一篇一起看。
户建就单纯很多：房子本体和里面的家具家电，都是自己要保。看房时，可以顺便问仲介这间房子过去的保险与修缮状况。
四、地震险，要不要加？
我的看法是：在日本，这笔保险值得认真考虑。原因很现实，大地震把房子震坏了，房贷还是要继续还；地震险的作用，不是帮你把房子原样盖回来，而是让你有一笔钱，先把生活重新站稳。
地震险的赔偿金额，最多是火灾保险金额的一半左右，而且有上限，所以不是「全额重建」。但保险费会因为房子的耐震性能有折扣，像是免震、耐震等级较高，或是符合新耐震之后盖的建物，有机会享有折扣（折扣种类择一适用，实际条件依保险公司与建物为准）。想了解房子的耐震状况，可以看新耐震那一篇。
五、选保险之前，先确认这几件事
1. 保险金额怎么设，以能重建的价格为基准，不要设太低，也不要为了省保费砍到不够用。 2. 水灾要不要保：依地区与房子的楼层而定，高楼层的公寓可以跟保险公司讨论。 3. 个人赔偿责任要不要附：自己不小心造成别人损失（例如漏水到楼下）时有用。 4. 保险期间与付款方式。 5. 多比较几家，同一间房子，各家报价可能差不少。
如果你买的是屋龄较高的中古屋，或是再建筑不可这类比较特殊的物件，建议买之前先问保险公司能不能承保、条件是什么，因为各家承保基准不一样，有些房子要先确认才不会到交屋前才发现投保有困难。也可以搭配中古屋避雷指南一起看。
保险内容我没办法替你代选，但看到物件、看到报价单，直接丢给我，加 LINE 问周周。我会用中文帮你整理：哪些是房贷一定要的、哪些是可以选的、有哪些地方要再跟保险公司确认（本文为一般资讯整理，实际保险内容与保费依保险公司、商品与物件条件而异，请以保险公司与代理店的说明为准；税务请由税理士确认，登记与契约请由司法书士、宅建士确认）。