周周・日本房仲
買房簽約之後，仲介常會順口問一句：「火災保險要買哪一家？地震險要不要加？」很多客戶這時候已經被貸款、契約、交屋的事塞滿了，只想趕快選一個。但這份保險，會陪你住很多年，也是房貸通常會要求的一環。這篇用白話把它講清楚，讓你選的時候心裡有底。
一、日本房子的保險，其實是兩層
最基本的架構是：火災保險是主約，地震保險只是附加。地震險沒辦法單獨買，一定要附在火災險上。
這一點很多人會搞混：一般火災保險不賠地震造成的倒塌、火災和海嘯。想要這一塊的保障，就只能另外加地震保險。
二、火災保險在保什麼？
火災、雷擊、爆炸、風災、水災、竊盜這些，多半都在範圍內，實際內容依各家商品與你選的項目而定。房貸多數金融機關會要求加入火災保險，所以這一筆其實是買房流程的一部分。
另外有兩件事，先有個概念：這幾年保險費一直在調漲（自然災害變多，保險公司把費率往上調），而且保險期間最長只能簽 5 年，所以續約時保費可能會變。買的時候不用被數字嚇到，但要知道這是一筆會隨時間調整的長期支出。
三、公寓跟戶建，要保的範圍不一樣
公寓的外牆、走廊、電梯這些共用部分，通常是管委會統一投保，保費含在管理費裡；你自己要保的是室內和家財。近年管委會的火災保險保費也漲得不少，這也是管理費、修繕基金為什麼愈來愈難壓低的原因之一，這部分可以搭配修繕基金那一篇一起看。
戶建就單純很多：房子本體和裡面的家具家電，都是自己要保。看房時，可以順便問仲介這間房子過去的保險與修繕狀況。
四、地震險，要不要加？
我的看法是：在日本，這筆保險值得認真考慮。原因很現實，大地震把房子震壞了，房貸還是要繼續還；地震險的作用，不是幫你把房子原樣蓋回來，而是讓你有一筆錢，先把生活重新站穩。
地震險的賠償金額，最多是火災保險金額的一半左右，而且有上限，所以不是「全額重建」。但保險費會因為房子的耐震性能有折扣，像是免震、耐震等級較高，或是符合新耐震之後蓋的建物，有機會享有折扣（折扣種類擇一適用，實際條件依保險公司與建物為準）。想了解房子的耐震狀況，可以看新耐震那一篇。
五、選保險之前，先確認這幾件事
1. 保險金額怎麼設，以能重建的價格為基準，不要設太低，也不要為了省保費砍到不夠用。 2. 水災要不要保：依地區與房子的樓層而定，高樓層的公寓可以跟保險公司討論。 3. 個人賠償責任要不要附：自己不小心造成別人損失（例如漏水到樓下）時有用。 4. 保險期間與付款方式。 5. 多比較幾家，同一間房子，各家報價可能差不少。
如果你買的是屋齡較高的中古屋，或是再建築不可這類比較特殊的物件，建議買之前先問保險公司能不能承保、條件是什麼，因為各家承保基準不一樣，有些房子要先確認才不會到交屋前才發現投保有困難。也可以搭配中古屋避雷指南一起看。
保險內容我沒辦法替你代選，但看到物件、看到報價單，直接丟給我，加 LINE 問周周。我會用中文幫你整理：哪些是房貸一定要的、哪些是可以選的、有哪些地方要再跟保險公司確認（本文為一般資訊整理，實際保險內容與保費依保險公司、商品與物件條件而異，請以保險公司與代理店的說明為準；稅務請由稅理士確認，登記與契約請由司法書士、宅建士確認）。